A contract is a contract is a contract ... (ili kako od čovjeka postane magare u 3 koraka)

"Small print leads to large risk."
-- Ferengi Rule Of Acquisition no. 8 --

Koristite li kreditne kartice? Kupujete li preko interneta? Da li su vam ikada ukrali broj kreditne kartice? Da li ste u svom izvatku našli na "neobične" transakcije?

Nisam pristaša kreditnih kartica. Uvijek sam smatrao (a i dalje to tvrdim) da je to najbolji instrument da od prosječnog normalnog čovjeka napravi siromaha i ovisnika o najvećem dileru današnjice - Banci.

Malo tko je svjestan da današnji sistem funkcionira na jednom osnovnom principu - svi radimo za Banku. Sav plod našeg rada su tamo neki brojevi koji predstavljaju vrijednost, sa sva vrijednost je u Banci. Svi plaće dobivamo na tekući račun koji je u Banci. Od Banke sve počinje i tamo sve završava.

A Banke ne trebaju zdravo društvo. Bankama ne odgovara društvo koje živi od svog rada već društvo koje živi od duga, u dugu i za dug - društvo koje živi za Banku. Kao stari prefrigani vampir, Banka je ta koja živi od svježe krvi društva kojeg sisa i napravit će sve da dotok krvi bude stalan i obilan.

Puno je mehanizama kojima se Banka služi, ali danas ću se osvrnuti samo na jedan - kreditne kartice. Samo ime govori da je kreditna kartica nešto sa čime po definiciji idete u dug. Veliki bankarski umovi su davno shvatili da je koncept kreditnih kartica i prekoračenja (ulaska u duboke dugove) najbolji način da od zdravog društva napravi društvo parazita, bezvoljnih vreća krvi - tako potrebne hrane za njeno visočanstvo - Banku.

Ako razmislite, stvar je vrlo jednostavna - kupovati karticama je prejednostavno i potpuno imaginarno. Uopće nemate osjećaj što radite. Ne vrtite u rukama gomilu teško zarađenih novčanica nego  pokazujete svako malo neki komad plastike sa vašim imenom i brojem i svi vam daju ono što poželite: hranu, odjeću, knjige, televizore, automobile... Vaše je samo da potpišete. Ugovor sa vragom se više ne potpisuje krvlju. Danas postoje suptilnije metode.

Cilj Banke je jednostavan - da nikad ne izađete iz duga. Dok ste u dugu, imaju vas u šaci. Automobil koji vozite nije vaš, stan u kojem živite nije vaš, hrana koju jedete nije vaša... To sve pripada Banci. U minusu ste, ali to je za vas ionako samo nekakav broj sa negativnim predznakom na komadu papira ili ekranu bankomata. Niste ni svjesni što vam se dešava. Banka vas posjeduje.

Ima ljudi koji su stalno u minusu, ima ih koji su povremeno u minusu, a jako je malo onih koji od minusa bježe ko "đavo od krsta". Malo je onih koji se uspije othrvati "nevjerojatnim ponudama", "primamljivim proizvodima" svoje Banke.

Rijetko koji se zapitaju stvarno koji je smisao nečeg što se zove "kreditna kartica".

Ja sam dugo godina odbijao uzeti kreditnu karticu. To malo plastično sranje mi jednostavno nikad nije trebalo. I ostalo bi tako da nisam došao do točke kad sam preko interneta trebao kupiti avionske karte. Prvih nekoliko puta sam molio prijatelje da ih kupe u moje ime, ali je postalo jasno da mi je kreditna kartica neophodna. Tek onda sam je uzeo i to vrlo nerado.

Tokom zadnjih 5 godina preko interneta sam kupio dosta avionskih karata, knjiga i razne druge opreme koju nisam mogao nabaviti kod nas. Samo kupovanje preko interneta otvara vrata u svijet i danas bez problema možemo nabaviti stvari koje u Hrvatskoj nikad ne bismo našli.

Jednostavnost upotrebe, velika ponuda, brza i sigurna dostava robe... Sve ove godine nikad nisam imao problema, kako sa transakcijama preko interneta, tako i sa kvalitetom i dostavom kupljene robe ili kupljenim avionskim kartama.

Međutim, jučer sam sasvim slučajno pogledao stanje transakcija na kartici na e-zabi i uočio jednu transakciju koju evidentno nisam napravio. Pisalo je da je došla sa "Amazon EU". Nakon što sam nekoliko puta detaljno pretresao sve amazon shopove u kojima sam ikad kupovao i uvjerio se stvarno nisam mjesečario i prošlu nedjelju naručio nešto preko njih, poslao sam im upit mailom, a kako se nisu javljali, iz sata u sat je paranoja radila svoje... Kako sam sumnjao da mi je netko skinuo broj kartice, javio sam se na telefon od Banke i odmah su mi na moj zahtjev blokirali karticu. Kad vam blokiraju karticu na vaš zahtjev, automatski ide procedura za izdavanje nove. Paralelno sa tim sam se čuo sa svojom "osobnom bankaricom" i potpisao sam potrebne papire za zamjenu kartice.

U slučaju kad vam ukradu karticu i naprave određeni trošak, vi prijavite koje transakcije niste napravili i Banka onda kao nešto istražuje, vi potpisujete da "pod punom materijalnom i kaznenom odgovornošću" izjavljujete da to vi niste napravili i obično vam ne naplate te transakcije. Obično nije dovoljno dobro kad čekate da vam se Amazon javi i gledate da li ćete u međuvremenu početi viđati nove transakcije koje leže na vašoj kartici.

Nakon što sam potpisao papirologiju za izdavanje nove kartice, prijava sporne transakcije po proceduri ide na analizu u nekakav odjel koji se bavi zloupotrebama i koji, valjda, kontaktiraju onoga tko je "chargao" karticu za tu transakciju pa idu prepiske. Moj prijatelj Darko je 2007 imao sličan problem i, uz određene gnjavaže, sve je završilo kako treba.

Dok sam ja čekao da se stvari razriješe, javio se i Amazon. Jest da im je trebalo pola dana, ali su se javili. I kaže Amazon:

Dear Customer

Thank you for contacting Amazon.de.

I have checked all relevant transactions in your customer account and can see that we booked off the annual fee of 29 EUR for your Prime membership from your bank account. This fee covers your Prime membership for 365 days from the day you signed up for Amazon Prime.

To find out more about your Amazon Prime membership please visit "Mein Konto" at the top of our website.
Then click on "Amazon Prime-Mitgliedschaft verwalten" which you will find in the category "Abonnements und Mitgliedschaften verwalten".

If you did not intend to sign up for a full 12-month Amazon Prime membership you can cancel it and receive a refund of the membership fee if you or your registered guests have not used your Amazon Prime benefits so far.

Treba biti pošten pa reći da sa Amazonom nikad u sve ove godine nisam imao problema i da sam kupovao preko US, UK i DE podružnica i uvijek je sve bilo kako treba. Kad naručite robu, dobijete obavijest na mail što je naručeno, koliki su troškovi i kad se očekuje slanje robe. Kad vam pošalju robu, dobijete obavijest što je poslano, kolika je poštarina i točan iznos koji će biti naplaćen sa vaše kreditne kartice. Amazon se naplaćuje tek kad robu stvarno pošalju, ne u trenutku same narudžbe. Međutim, ono što se ovdje desilo je slijedeće: prošli mjesec sam kupovao nekakav disk od njih i ponudili su mi da probam njihovu besplatnu premium dostavu jer sam, eto, dobar kupac i oni su pravi "Džekovi" pa da mi pokažu kako oni to mogu. I to sam, za probu, uzeo. Nisu mi to u tom trenutku ništa dodatno naplatili, tako da nisam ništa sumnjao.

E ali, negdje u dubini je bio "fine print" i to na tečnom njemačkom koji je rekao da će me uz to pretplatiti na nekakav "Amazon Prime" i da će mi to naplatiti 29 eura godišnje. Fineprint se u ovom slučaju jako teško da skužiti i to sam tek jučer uspio iskopati i to kad sam se dobrano pomučio. Dakle, nakon jednomjesečnog probnog besplatnog perioda, Amazon kaže da će me automatski pretplatiti na slijedeću godinu dana i to košta 29 eura. Ja neka se samo opustim, ni prstom ne treba da mrdnem. I tu pretplatu će mi automatski produžavati svake godine bez da ja prstom mrdnem (za 29 eura godišnje, naravno). Jako lijepo od njih, ali ja to nisam tražio. Za one koji ne znaju: Amazon drži broj kartice u svojoj bazi i u biti ne treba vašu interakciju da se naplati. Dodatni problem je što se ova transakcija ne vidi kroz popis transakcija koje ste napravili naručivanjem robe preko Amazona. To je razlog zašto je ja nikako nisam uspio locirati. Posebno sranje je činjenica da Amazon uvijek prilikom naplate i slanja robe, šalje poseban mail u kojem obavještava što se šalje i koliko će se u tom trenutku naplatiti na kartici. U ovom slučaju nema nikakve obavijesti. Ja sam otkazao taj njihov "Prime" klub ili što god to bilo, ali način na koji su to napravili je vrlo neprofesionalan i nikako ne liči na Amazon s kojim sam ja radio godinama. Dobra vijest je da su pri otkazivanju javili da će mi refundirati te troškove. Loš je način na koji su cijelu stvar uvalili na "fine print" i uzrokovali cijelu zbrku.

Zbog svega navedenog, ja sam u danom trenutku jedino mogao zaključiti da mi je netko popalio broj kartice i odlučio napraviti manji šoping na Amazonu u ovo vrijeme kad svi troše ko da nema sutra. Da sam kojim slučajem i sam naručio nekoliko stvari preko Amazona, vjerojatno ovo ne bih ni skužio. Međutim, u ovom slučaju, zbog osnovane sumnje da mi je kartica dobila još ponekog "vlasnika", jedini logičan korak je bio odmah prijaviti Banci i tražiti blokadu, izdavanje nove i analizu situacije.

Još prije nekoliko godina sam se raspitivao za Gold karticu i zanimala me je samo jedna stvar: koliko mi sigurnosnih mehanizama za slučaj zloupotrebe ona pruža u odnosu na normalnu karticu?
Odgovor je: niti jedan!
Mogao bih sa gold karticom ići u dublje dugove, zabijati se u još nepovoljnije "privlačne" kredite, ali što se sigurnosti korisnika od zloupotreba tiče, nema nikakvih pomaka.

Ono što ja nikako nisam uspio provariti je da "mastermind" koji je cijeli koncept zamislio nije ugradio nikakav autorizacijski mehanizam za kupovanje preko interneta. Dovoljno je da sa vaše kreditne kartice prepišem broj, datum istjeka i troznamenkasti kod na poleđini i vaši novci su moji. Preko interneta mogu sa tim sve. Svi ti tzv čipovi u karticama, tzv pametne kartice i ostale floskule kojima se Banka razbacuje su voda! To si mogu komotno zabiti tamo gdje sunce ne sija. Sve je to nebitno - dovoljno je imati samo broj. Kartica kao takva vam i ne treba.

Nikad mi nije bilo jasno zašto ne postoji nekakav token koji bi generirao vremenski određene jednokratne lozinke za autorizaciju kod kupovine. Ili da se svaka transakcija mora autorizirati preko internet sustava Banke, slično kako paypal funkcionira. Svaku paypal transakciju morate potvrditi tako da se ulogirate u sustav i odobrite je, dok vam invoice stiže na privatni e-mail. Nijedan sustav autorizacije nije savršen, ali ovdje barem postoji.

U slučaju kreditnih kartica i kupovanja preko interneta, ostajete na tankom ledu gdje, s jedne strane imate tzv autorizacijski mehanizam koji se svodi na upisivanje broja kartice, a s druge strane Banku koja zahtijeva da na svaku sumnju reagirate tako da im se javite na određeni broj telefona u kojem slučaju oni blokiraju kreditnu karticu i pokreću izdavanje nove. Prilikom pucanja tog leda, jako je upitno da li ćete uspjeti dokazati da neke od tih troškova niste vi napravili i da li će vam Banka to uvažiti.

Osobno znam samo jedan slučaj kad je netko stvarno potegnuo Banku i uspio stornirati sporne transakcije, ali nisam našao nikakve jasne odrednice kako se u takvim slučajevima postupa. Cijeli taj mehanizam je u magli i čini mi se sa se Banci živo fućka za sigurnost korisnika sve dok je dotok krvi u njen probavni sustav u vidu dužničkog ropstva u kojem se veliki dio društva nalazi stalan i obilan.

Dok čekam da mi izdaju drugu karticu, jedino mi preostaje razmišljati kako da slijedeći put ne ispadnem magarac u tri koraka: čitajući sav fineprint uvijek i svaki puta (ma kako pouzdan i provjeren web shop bio), plaćajući sve što mogu isključivo paypalom i u krajnjoj liniji nadati se da će nekoj banaka pasti na pamet da uvede neku poštenu autorizaciju za plaćanje preko interneta.

A do tad, mogu se samo češati po svojim dugim ušima i staviti naočale sa većom dioptrijom za još sitnija slova na kraju digitalnih ugovora.